Prolongation
Sie verlängern bei Ihrer bisherigen Bank. Das ist bequem, weil keine neuen Grundbucheinträge nötig sind – das Angebot ist aber nicht immer das günstigste. Die Bank meldet sich häufig erst wenige Monate vor Ablauf.
Anschlussfinanzierung
Die Zinsbindung läuft aus – was nun?
Am Ende der Zinsbindung ist Ihr Immobilienkredit meist noch nicht abbezahlt. Für die Restschuld brauchen Sie neue Konditionen. Wer rechtzeitig vergleicht, kann über die restliche Laufzeit viel Geld sparen.
Drei Wege zur Anschlussfinanzierung
Welche Variante passt, hängt davon ab, wann Ihre Zinsbindung endet und wie Sie die Zinsentwicklung einschätzen.
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Umschuldung zu einer anderen Bank
Zum Ende der Zinsbindung können Sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung wechseln. Die Grundschuld wird in der Regel an die neue Bank abgetreten; dafür fallen Notar- und Grundbuchkosten an, meist deutlich weniger als bei einer neuen Eintragung.
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Forward-Darlehen
Sie sichern sich heute die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung, die erst in bis zu fünf Jahren beginnt. Dafür zahlen Sie einen Aufschlag – eine Absicherung gegen steigende Zinsen.
Tilgungsrechner
Wie hoch ist Ihre Restschuld?
Tragen Sie Ihr ursprüngliches Darlehen, Zins, Tilgung und Zinsbindung ein – der Rechner zeigt die Restschuld zum Ende der Zinsbindung. Für die Anschlussfinanzierung können Sie anschließend die Restschuld als neues Darlehen mit einem angenommenen Zins durchrechnen.
Ihr Ergebnis
Monatliche Rate
1.450 €
Im ersten Monat 950 € Zinsen und 500 € Tilgung
Die Monatsrate deckt die Zinsen nicht – das Darlehen würde nie zurückgezahlt. Erhöhen Sie die Rate bzw. die Tilgung.
Mit weniger als 1 % Tilgung dauert die Rückzahlung sehr lange. Banken verlangen meist mindestens 1–2 % anfängliche Tilgung.
- Restschuld nach 10 Jahren
- 227.146 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 101.146 €
- Schuldenfrei nach
- 28 Jahre, 1 Monat
- bei 3,80 % Zins nach der Zinsbindung
- Zinsen bis zur vollständigen Tilgung
- 188.297 €
Restschuld und Zinsen im Verlauf
- Restschuld
- Gezahlte Zinsen (Summe)
Ihre Zahlungen in der Zinsbindung (10 Jahren)
- Tilgung72.854 €
- Zinsen101.146 €
Beispielrechnung ohne Gewähr, kein Angebot. Annuitätendarlehen mit monatlicher Rate, ohne Gebühren und Effektivzins-Bestandteile; Sondertilgung zum Jahresende.
Passen Rate und Laufzeit? Über unsere Finanzierungspartner erhalten Sie ein konkretes Angebot auf Basis dieser Werte – kostenlos und unverbindlich.
Finanzierungsangebot anfordernTilgungsplan nach Jahren
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 11.294 € | 6.106 € | 293.894 € |
| 2 | 11.058 € | 6.342 € | 287.553 € |
| 3 | 10.813 € | 6.587 € | 280.966 € |
| 4 | 10.558 € | 6.842 € | 274.124 € |
| 5 | 10.294 € | 7.106 € | 267.018 € |
| 6 | 10.019 € | 7.381 € | 259.637 € |
| 7 | 9.734 € | 7.666 € | 251.971 € |
| 8 | 9.437 € | 7.963 € | 244.008 € |
| 9 | 9.129 € | 8.271 € | 235.737 € |
| 10 | 8.809 € | 8.591 € | 227.146 € |
| 11 | 8.477 € | 8.923 € | 218.223 € |
| 12 | 8.132 € | 9.268 € | 208.956 € |
| 13 | 7.774 € | 9.626 € | 199.329 € |
| 14 | 7.402 € | 9.998 € | 189.331 € |
| 15 | 7.015 € | 10.385 € | 178.946 € |
| 16 | 6.613 € | 10.787 € | 168.159 € |
| 17 | 6.196 € | 11.204 € | 156.956 € |
| 18 | 5.763 € | 11.637 € | 145.319 € |
| 19 | 5.313 € | 12.087 € | 133.232 € |
| 20 | 4.846 € | 12.554 € | 120.677 € |
| 21 | 4.360 € | 13.040 € | 107.638 € |
| 22 | 3.856 € | 13.544 € | 94.093 € |
| 23 | 3.332 € | 14.068 € | 80.026 € |
| 24 | 2.788 € | 14.612 € | 65.414 € |
| 25 | 2.223 € | 15.177 € | 50.237 € |
| 26 | 1.636 € | 15.764 € | 34.473 € |
| 27 | 1.027 € | 16.373 € | 18.100 € |
| 28 | 394 € | 17.006 € | 1.094 € |
| 29 | 3 € | 1.094 € | 0 € |
Rechtzeitig handeln – der Zeitplan
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Bis zu fünf Jahre vorher
Forward-Darlehen möglich. Sinnvoll, wenn Sie steigende Zinsen erwarten und Planungssicherheit wollen.
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12 bis 6 Monate vorher
Restschuld ermitteln, Unterlagen sammeln, Angebote anderer Banken einholen. Manche Banken verzichten bei Abschluss bis etwa zwölf Monate vor Beginn auf einen Forward-Aufschlag.
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3 Monate vorher
Prolongationsangebot der Hausbank mit Alternativen vergleichen. Bei einem Wechsel braucht die neue Bank Zeit für Prüfung und Grundschuldabtretung.
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Ende der Zinsbindung
Neuer Vertrag startet, die Restschuld wird abgelöst. Nutzen Sie die Gelegenheit, Tilgung und Sondertilgungsrechte neu festzulegen.
Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Muss ich bei meiner Bank bleiben?
Nein. Zum Ende der Zinsbindung können Sie die Restschuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen und zu einer anderen Bank wechseln.
Was ist das Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren?
Nach § 489 BGB können Sie ein Darlehen mit festem Zins zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – auch wenn die Zinsbindung länger vereinbart ist. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dann nicht an.
Lohnt sich ein Forward-Darlehen?
Das hängt von der Zinsentwicklung ab, die niemand sicher vorhersagen kann. Ein Forward-Darlehen ist eine Absicherung, die einen Aufschlag kostet. Es lohnt sich vor allem, wenn eine Zinssteigerung Ihre Rate spürbar belasten würde.
Kann ich bei der Anschlussfinanzierung die Rate ändern?
Ja. Die Anschlussfinanzierung ist ein neuer Vertrag. Sie können Tilgung, Laufzeit und Sondertilgungsrechte neu vereinbaren – etwa eine höhere Tilgung, um früher schuldenfrei zu sein.
Anschlussfinanzierung vergleichen
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