Eigenkapital
Mindestens die Kaufnebenkosten sollten Sie selbst tragen können. Jeder zusätzliche Euro senkt das Darlehen – und oft auch den Zins, weil die Bank weniger Risiko trägt.
Baufinanzierung
Kauf oder Neubau sicher finanzieren
Eine gute Baufinanzierung passt zu Ihrem Einkommen, lässt Spielraum für Unvorhergesehenes und bringt Sie in überschaubarer Zeit zur schuldenfreien Immobilie. Wir zeigen, worauf es ankommt – und vermitteln Ihnen auf Wunsch ein konkretes Angebot.
Die fünf Stellschrauben Ihrer Finanzierung
Diese Entscheidungen bestimmen, was Ihre Immobilie am Ende kostet und wie flexibel Sie bleiben.
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Beleihungsauslauf
Banken setzen das Darlehen ins Verhältnis zum Wert der Immobilie. Die besten Konditionen gibt es meist bis etwa 60 %, ab 80 % und besonders über 90 % steigen die Zinsaufschläge.
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Zinsbindung
Für diesen Zeitraum ist Ihr Zins fest. Längere Bindungen schaffen Sicherheit, kosten aber meist etwas mehr. Nach zehn Jahren haben Sie in jedem Fall ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht.
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Tilgung
Mit 2 bis 3 % anfänglicher Tilgung sind Sie bei heutigen Zinsen meist in 25 bis 30 Jahren schuldenfrei. Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel geben zusätzliche Flexibilität.
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Förderung
Die KfW und viele Bundesländer fördern Kauf, Neubau und energetische Sanierung mit zinsgünstigen Darlehen oder Zuschüssen. Welche Programme passen, hängt von Vorhaben, Energiestandard und Haushalt ab.
Budgetrechner
Wie viel Immobilie können Sie sich leisten?
Geben Sie Einkommen, Wunschrate und Eigenkapital ein – der Rechner zeigt Ihnen den möglichen Kaufpreis inklusive Kaufnebenkosten.
Ihr Ergebnis
Möglicher Kaufpreis
331.000 €
bei 1.500 € Monatsrate und 60.000 € Eigenkapital
- Darlehen
- 310.345 €
- Kaufnebenkosten
- 38.405 €
- Belastung Ihres Einkommens
- 33 %
- im empfohlenen Rahmen (bis 35 %)
- Beleihung (Darlehen zu Kaufpreis)
- 93 %
Ihr Eigenkapital deckt die Kaufnebenkosten nicht. Eine Finanzierung ist dann oft nur mit Zinsaufschlag möglich – oder mit mehr Eigenkapital.
Bei mehr als 80 % Beleihung verlangen Banken meist Zinsaufschläge. Mehr Eigenkapital oder ein etwas niedrigerer Kaufpreis verbessern die Konditionen.
So setzt sich Ihr Budget zusammen
Finanzierung
- Eigenkapital60.000 €
- Darlehen310.345 €
Verwendung
- Kaufpreis331.939 €
- Kaufnebenkosten 11,57 %38.405 €
Beispielrechnung ohne Gewähr, kein Angebot. Banken prüfen zusätzlich Haushaltsrechnung, Bonität und Objekt; der tatsächliche Finanzierungsrahmen kann abweichen.
Lassen Sie Ihr Budget von einem Finanzierungsexperten prüfen – mit konkreten Konditionen für Ihre Situation. Kostenlos und unverbindlich.
Finanzierungsangebot anfordernDer Weg zur Baufinanzierung
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1
Haushalt und Budget klären
Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber und legen Sie fest, welche Rate dauerhaft tragbar ist. Planen Sie Rücklagen für Instandhaltung und Notfälle ein.
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2
Finanzierungsrahmen bestätigen lassen
Eine Finanzierungsbestätigung zeigt Verkäufern und Maklern, dass Sie kaufen können – ein Vorteil bei gefragten Objekten.
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3
Objekt prüfen
Die Bank bewertet die Immobilie selbst. Ein realistischer Kaufpreis, vollständige Unterlagen und eine unabhängige Werteinschätzung beschleunigen die Zusage.
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4
Angebote vergleichen und abschließen
Vergleichen Sie Effektivzins, Zinsbindung, Sondertilgungsrechte und Bereitstellungszinsen. Erst mit der Kreditzusage unterschreiben Sie den Kaufvertrag beim Notar.
Häufige Fragen zur Baufinanzierung
Kann ich ohne Eigenkapital finanzieren?
Eine Vollfinanzierung einschließlich Nebenkosten ist nur bei sehr guter Bonität und mit deutlichen Zinsaufschlägen möglich. Sinnvoller ist es meist, zumindest die Kaufnebenkosten aus Eigenkapital zu bezahlen.
Was sind Bereitstellungszinsen?
Banken berechnen sie, wenn das Darlehen nach einer bereitstellungsfreien Zeit noch nicht abgerufen ist – typisch beim Neubau, wenn nach Baufortschritt gezahlt wird. Achten Sie auf eine ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit.
Was ist der Unterschied zwischen Kaufpreis und Beleihungswert?
Der Beleihungswert ist ein vorsichtiger Wert, den die Bank für die Immobilie ansetzt. Er liegt häufig unter dem Kaufpreis. Das Verhältnis von Darlehen zum Beleihungswert bestimmt den Zinsaufschlag.
Welche Rolle spielt die Wohnimmobilienkreditrichtlinie?
Banken müssen vor der Vergabe prüfen, ob Sie das Darlehen voraussichtlich vertragsgemäß zurückzahlen können. Maßgeblich sind Einkommen, Ausgaben und Vermögen – der Wert der Immobilie allein reicht nicht.
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